作为世界瞩目的新兴经济体，东南亚地区的经济增速正在成为全球发展进程中少有的亮点。在过去的五年，东南亚经济以平均每年提升5%的速度稳步增长，且在过去十年中，一直保持着领先全球平均增长率约2%的傲人成绩。高速发展的东南亚，正在成为世界上增速最快的区域经济体之一，预计到2030年，东南亚将跃升为世界第四大区域经济体。

经济的增速发展激发了城市化进程的脚步，也带动了东南亚地区消费水平的快速提升，以及随之而来的金融服务业的发展。然而在金融服务领域，东南亚各国的发展并不均衡，主要表现为两个极端：根据世界银行的公开数据，在该地区：

新加坡：

居民使用银行服务的比例高达98%；

其他国家，如印度尼西亚、越南、菲律宾：

约70%的居民没有银行账户，或迄今未体验过传统的金融服务。

除此之外，相比全球其他发达国家集中的地区，东南亚还经常发生严重的网络欺诈、金融诈骗或相关犯罪事件——甚至，这里一度被称为“诈骗分子的温床”。而导致东南亚欺诈频发的根源，领创智信的研究显示：一方面，当地居民普遍缺乏信用意识和金融常识；另一方面，该区域多数国家的现代金融体系发展起步较晚，相关身份验证基础设施与数字信用、反欺诈系统的部署效率低下，使得风险管理变得困难，亦造成了整体风险管理体系的脆弱。

东南亚频发的欺诈类型与手段

2020年，东南亚企业普遍面临两大重要风险：一是数字欺诈风险；二是信贷风险。而根据Worldpay的一项研究，东南亚地区最受关注且高频发生的欺诈行为分别是：身份盗窃（71%）、网络钓鱼（66%）和账户欺诈（63%）。信用卡也是东南亚地区最受网络欺诈关注的目标。

01 最常发生的欺诈行为：身份盗窃

身份盗窃是指获取他人的个人信息并冒用其身份进行非法交易或购买的欺诈行为，盗用身份的方式多种多样。诈骗者常以个人信息为窃取目标，如姓名、地址、电子邮箱、信用卡或账户信息，以便能利用此信息实施下一步欺诈计划或完全窃取他人的身份实施犯罪。例如，他们能够用他人身份在网上订购物品，并通过窃取的信息，盗用他人的信用卡或账户扣款付费。

另一种常被欺诈者使用的身份盗窃手段被称为“钓鱼”。比如，当用户正在登录其银行平台，一个典型的“钓鱼”行为，会将用户对银行网站的请求重新定向，并将其发送到一个假网站（即“钓鱼网站”），诈骗者诱使毫无戒心的用户访问这个诈骗网站，以窃取用户的密码，然后利用密码接管用户现有的账户和身份。一些老练的诈骗者甚至会拦截客户与商家之间（或客户与银行之间）的通信，以窃取登录数据或通过机器人程序进入某人的账户。

02 最常使用的欺诈方式：网络钓鱼和勒索软件

数字经济的蓬勃发展，东南亚已成为欺诈相关犯罪的一个主要目标地。国际刑警的相关研究和报告均显示：东南亚国家面临着一系列的数字欺诈威胁，包括僵尸网络、网络钓鱼活动、银行恶意软件、勒索软件、商业电子邮件泄露和加密劫持等。伪造电子邮件欺诈和利用带有“钓鱼链接”的垃圾邮件欺诈，是东南亚地区自新冠肺炎疫情大爆发以来出现最频繁的数字欺诈类型。

03 最频繁遭遇欺诈的行业：电商行业

电商欺诈行为不断增加，替代性支付的方式也在吸引着犯罪分子。如今，16%的东南亚电商市场正在向超过谷歌公司（Google Inc.）在研究中所预测的目标“2025年产值达到2000亿美元”大步迈进，电商企业正在东南亚蓬勃发展，不断拓展业务领域，以满足不断增长的客户需求。但很明显，风险管理系统在此行业的实施并不顺利——平均约有32%的东南亚居民曾在各类电子商务和服务领域遭受过欺诈。

防范欺诈，势在必行的人工智能

2020年以来，人工智能技术的应用部署在东南亚地区实现了广泛推进——不仅加速应用于金融行业，而且在政府服务、零售和物流领域的技术部署也在显著增长。企业普遍看好人工智能的应用——可以利用此技术自动化琐碎的任务、分析数据、改善用户体验……与此同时，金融机构更是普遍认为，利用人工智能，能够有更多机会发现不断演变的欺诈模式，确定客户的信用价值，做出更好的商业预测，提前防范潜在的欺诈活动。根据研究机构Forrester 2019年的一项研究显示：全球大约有50%的金融机构已经在利用人工智能技术来检测欺诈行为。且伴随着人工智能技术的深入发展，这一数字有望继续增长。

具体来说，利用人工智能技术，即可以通过算法来发现异常迹象，标记可疑行为，并在必要时阻止欺诈行为。在多年深耕东南亚市场的实践中，领创智信发现：“如何精准识别用户身份”与“如何有效核实客户信用”是东南亚各行各业防范欺诈遇到的两个主要障碍，尤其是在银行、医疗服务、保险和社会保障等高度监管的商业部门。

在新的数字化时代，保持警惕并积极部署智能反欺诈解决方案至关重要。对任何一家公司来说，遭遇欺诈不仅会造成经济损失，而且还会危及企业金融信用、员工信任和商业信誉。领创智信认为：了解欺诈和管理风险是数字时代东南亚企业的首要任务；而创建本地化战略以及拥有主动检测的能力，则是卓有成效的人工智能反欺诈解决方法必备的特征。

借助先进的人工智能技术，企业可以自信地防止欺诈。如今，人工智能行业对经济变化的影响已成为现实，它给东南亚地区的未来发展指明着一条更安全、更智能的道路。

本文主要内容节选自领创智信《东南亚智能反欺诈白皮书》。

结合后疫情时代企业和金融机构反欺诈部署的工作需求，2021年伊始，深谙东南亚、印度市场多年，积累了丰富的当地市场经验的新加坡人工智能和大数据公司领创智信正式发布首部《东南亚智能反欺诈白皮书》，针对东南亚地区的风控痛点，提出了重要的反欺诈工作策略——“让人工智能成为未来商业安全的忠实守护者”。

作为领创智信第一份全面介绍东南亚地区智能风控战略布局的白皮书，该报告从宏观背景、核心理念、能力架构、落地应用等维度，阐释了领创智信对于东南亚地区未来人工智能发展规划与反欺诈部署的前瞻思考，通过对“立即识别、精准预防、稳健实施”等反欺诈核心战略理念的细节阐释，勾勒出了后疫情时代智能反欺诈的全新图景，亦展现了领创智信坚持“智联世界，以人为本，更好实践本地化服务”的愿景和使命，希望能为东南亚金融机构、各行各业，或有意愿开拓东南亚市场的中国企业提供一个新的思考角度，让企业都能在以人工智能为代表的新科技发展进程中获益更多，让企业能在智能数字时代的进程中,更好利用人工智能——让其成为自身商业安全忠实的守护者。