据 e27.co 报道，ThinkZone Venture 投资公司合伙人 Quoc Dung Pham 在近期表示，鉴于越南市场金融科技产业快速发展、人口结构较为年轻以及银行服务普及并不完善等特点，分期购物（BNPL）这一新兴概念将在越南市场快速发展，并最终改变整个支付市场格局。

Pham 表示，分期购物（BNPL）的原理，是向消费者提供有息或无息分期付款服务的同时，向供应商支付商品全款。大多数 BNPL 模型可以垂直分为两类：与银行卡链接的产品和非银行卡链接的产品。

在后一类产品中，大多数 BNPL App 都会集成电商功能。这种模式在一开始大都只是为线上和线下商店提供另一种支付渠道，而如今的 BNPL 企业则正着手打造超级 App，利用单一平台提供多种金融服务。

传统银行会利用这些新渠道，在获取新用户的竞争中争取优势，同时还会通过与银行卡链接的分期服务在其客户群中发挥影响。拥有信用卡的客户也更喜欢 BNPL，因为它的年化利率更低，付款截止日期也更灵活。

摩根大通（JP Morgan）在此前曾预测，越南电商市场规模将以每年 19% 的速度增长，而越南电商产业的增速仅在 2017 年就达到了 36.6%。目前电商产业在越南的总规模为 62 亿美元，而其在越南零售产业中的占比还仅为 5%。

在这样的背景下，越南许多国有银行也一直在努力实现金融服务数字化。不过 BNPL 平台拥有更多优势，它们是具有先进消费功能的线上购物平台，这意味着 BNPL 企业往往拥有庞大的客户群和交易量。

以头部平台「Klarna」为例，在其 9000 万名用户中，有大约 1400 万为活跃用户，月平均交易量为 100 万笔。正因如此，「Klarna」也在着手推出其它金融功能，致力于发展为新银行（Neobank），而不仅仅局限于 BNPL 业务。

在实际购物体验上，BNPL 也远比其他分期服务更加流畅，还不需经过太多的审查步骤。考虑到越南网购频率最高的产品分别为电子设备以及旅行服务，BNPL 针对中大规模消费能实现灵活支付的优势就更加明显，从而帮助其吸引大量年轻用户。

此外 Pham 还提到，越南较为年轻的人口结构将是另一个推动 BNPL 增长的因素。目前越南人口平均年龄为 30.4 岁，他们对数字经济的接纳程度很高，也让该国的互联网普及率达到 49.7%，而网购消费者在总人口中的比例也达到了 37.1%。这也会加速 BNPL 产业的发展。

从银行服务普及的角度来看，东南亚目前只有 27% 的人口（6.7 亿人）持有账户；这意味着数以亿计的人不仅没有银行账户，也没有可参考的信用额度，BNPL 则可以很好地让这些消费者得到金融支持。对于谨慎的买家来说，无息信贷这一模式也让他们在购物时感到更加安全。二者都将成为 BNPL 在越南市场发展过程中的重要优势。

最终 Pham 总结道，越南市场内的许多银行都已经开始进入 BNPL 领域，「Paypal」和万事达（MasterCard）等第三支付渠道也在着手开展 BNPL 服务。目前越南 14 岁以下人群占人口总数的1/4，这意味着该国还拥有数百万潜在网购消费者，他们将成为 BNPL 产业在未来发展过程中的重要用户基础。

本文编译自 TikTok and Snap alums launch mayk.it, a social music creation app, with $4M in seed funding。