原标题：印度储备银行支付规范近期启动，金融科技和电子商务公司将迎大考

印度储备银行(RBI)的两项关键指导方针的截止日期迫在眉睫，这让初创公司和金融科技公司感到担忧。一是禁止支付聚合商存储客户卡的详细信息，二是加大了经常性支付结构的摩擦。

初创公司和金融科技公司认为，这些指导方针可能会增加合规负担，并显着恶化其平台上的用户体验。

2020 年 3 月，印度储备银行发布了支付聚合器和支付网关指南（PA/PG指南），其中还表示只有中央银行批准的非银行支付聚合器才能向商家提供支付服务。遵守这些准则的截止日期是 2021 年 12 月 31 日。

另一项将于 9 月 30 日之后生效的 RBI 指南为定期付款增加了一个额外的身份验证层，预计这会扰乱提供订阅服务的公司，这些公司担心这种增加的问题可能会导致一些客户退出。

尽管印度储备银行实施这些指导方针的动机是在网络安全风险不断增加的情况下提高在线交易的安全性，但行业高管认为，它们会产生一些意想不到的后果。

较小的电子商务公司处于劣势

在其平台上有支付组件的大公司，包括亚马逊、PhonePe、Zomato 和 CRED 等公司，已向印度储备银行申请了支付聚合器许可证，以便对其平台上发生的支付进行更大程度的控制。

Zomato 成为支付聚合商的计划在公司上市时被披露。

然而，新的金融科技进入者可能会被排除在外。Zomato 或亚马逊申请这个牌照很容易，但对于小公司来说，这显然是一种天然的障碍。

金融科技行业还认为，PA/PG 指南专门针对管理客户卡但对 UPI 基础设施没有限制。

“印度储备银行在 PA/PG 指南中插入了另一个条款，即您不能保存卡号，但不适用于 UPI ID。因此，依赖保存客户卡号以获得更流畅体验的电子商务公司处于天然劣势。”一位电子商务公司的高管表示。

两位金融科技行业人士指出，所有支付工具的安全标准也不尽相同。

“PA/PG 指南中的整个安全规则仅适用于信用卡。然而，UPI 呈指数级增长的一个重要原因是，它不需要商家方面的任何安全措施，只需显示一个二维码即可收款。但指导方针没有解决这个问题。”其中一位人士说。

提高印度商人的合规性

自去年以来，该行业一再敦促印度储备银行，其指导方针实际上是限制卡，这样会使印度商人处于劣势。

“该法规是针对印度商人和加工商的。如果您有 HDFC 银行卡，则可以将其存储在 Ali Express 之类的服务上，不会有问题。但是你不能在像 Zomato 这样的服务上存储相同的卡详细信息。”其中一位消息人士说。

并且 RBI 围绕存储卡详细信息的限制所做的工作并没有引起太大的轰动。中央银行提出了使用“代币化”的想法，商家可以用替代代码替换客户的卡详细信息。

“代币化的实际用例非常有限，它可能会导致非常糟糕的用户体验。”金融科技公司 RedCarpet 的创始人兼首席运营官 Sandeep Srinivasa 说。

订阅服务的未来

行业专家指出，对存储卡号的限制以及为启动定期付款而寻求授权的额外的问题预计将对基于订阅的服务产生威慑作用。

“问题在于，世界上没有任何卡网络能够做到这一点。”第一位行业高管表示。“将会发生的是，至少在短期内，公司将完全停止自动定期付款的设施。客户必须每月单独付款，这可能会导致客户体验崩溃。”