原标题：尼日利亚POS机业务商业逻辑

作者：纲哥杂谈

来源：纲哥杂谈

尼日利亚的支付市场是个特殊市场，特殊在于它有一个特殊的生态场景，就是用 POS 机来作为普通民众的存取款通道。

这个特殊性在非洲是另类，别的国家都在拼命发展移动钱包，脱离银行渠道和设备，走移动运营商的网络，便宜，便捷，高效，而尼日却在这条路上越走越远。

尼日利亚错过了整个非洲发展移动支付 Mobile Money 的大好时机，由于政府偏袒银行业，以及政府的刻意不作为，不给移动运营商发牌照。

结果就是尼日市场相比其他非洲市场银行卡的普及度要高，据央行 2020 年的数字有近 1 亿张借记卡——信用卡数量少得可怜，为什么没有信用卡，那是因为尼日利亚的欺诈传统，这就是另一个故事了。

而尼日利亚银行卡数量不少的原因也很简单，政府要求发工资必须要有银行卡，并且尼日利亚银行卡的持有成本不高，月租只需要 50 奈拉（不到 1 块 RMB），基本上普通人还是能承担得起。不要惊讶还要有月租，只有中国的银行卡才没有月租，在非洲很多国家，银行卡的月租要几美元，导致了普通人根本不想用银行卡，银行卡普及率极低，所以才使用运营商的移动钱包。

大量银行卡几乎没有电子钱包使得必须使用银行网络来存取款，但尼日利亚银行的低效率无法将银行网点和 ATM 机普及到全国各个村镇，于是就不得不依赖民间势力，出现了以 POS 机+人力代替 ATM 来取款的场景。

POS 机本来是应该用来做商户收单的，但用户普遍有使用现金的习惯，POS 机在商户的推广难度也很大，一年也发不出几万台商户用 POS 机。

既然出现了这种 POS+人工代替 ATM 取现的使用方式，尼日央行因势利导，引导大面积推广这种方式（其实其他国家也有少量采用 POS 取款的操作，但都没有这种大规模推行的）

央行具体的操作方式就是在这种场景下细分责任主体，降低刷卡费率，使非银行主体的民间势力进入其中，让这些民间势力为银行打工，于是在我们通常所理解的银行四方模式发展出更为细化的方式。

尼日利亚的 POS 机业务在收单机构上直接列出对应收单银行的分成，并多了一个 POS 机持有方 PTO，在银行角色上多了一个管理机构 PTSA，共 7 方责任主体，实际上要求收单银行拿出利益给第三方，让第三方去部署 POS 机。

在这个比例下，线下收单公司以及 POS 机持有方就有一定动力去在线下推广 POS 机，从而达到推广银行业务的目的。

对于 POS 机厂家来讲也是一个很大的机遇，非洲其他国家很难卖 POS 机，但尼日利亚需求旺盛。

虽然本质还是为银行打工，但有利可图必须就值得去做。

所以说尼日利亚特殊，特殊在于整个国家一方面要有一定数量的银行卡，又没有运营商的移动钱包，还没有银行网点，这种互相矛盾的条件还偏偏聚在了一起，形成了这种特殊市场。

估计全球很难再找出这样一个相类似的市场了吧？

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