原标题：Do First | 开放金融利好电商，打通数据征信底层是关键

作者：7点5度 （微信公众号ID：Asia7_5）

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在印尼百花齐放的金融科技生态系统中，专注底层应用技术的企业数量一直相对较少，值得庆幸的是，受欧美等国金融行业发展的影响，这一状况在近两年得到了改善，开放金融（Open Finance）逐步崛起。这个词最早由英国和欧盟提出，以“开放银行”（Open Banking）理念为基础，指商业银行在监管允许的范围内、经客户授权利用开放 API（Application Programming Interface 即应用程序编程接口）技术实现与第三方（比如金融科技公司和垂直行业企业等）之间数据共享，即将商业银行的金融服务能力以及金融数据开放和共享给第三方，从而给用户提供更完善的一整套金融服务解决方案。

2021 年，印尼多家专注开放金融和 API 开发的企业均获得融资，包括 Brick、Moka、Finantier 和 AyoConnect 等。在这其中，成立不到 1 年时间就宣布完成了 7 位数种子轮融资的 Finantier 无疑受到了很多关注。Finantier 本次的投资方包括 East Ventures、AC Ventures、Y Combinator 和 Global Founders Capital 等多家一线机构。这家备受青睐的金融科技企业究竟有哪些特点呢？

多数据源打造全面的征信系统解决方案

Finantier 由三位金融行业老兵 Diego Rojas、Keng Low 和 Edwin Kusuma 在 2020 年创立，有意思的是，三位创始人都有多国金融科技领域的工作经验：CEO Diego 之前在美国 P2P 巨头 Lending Club 和中国互联网金融企业点融任职多年；CPO Keng 曾是硅谷一家支付企业的员工，也曾是 East Ventures 的入驻企业家（Entrepreneur-in-Residence）；而 COO Edwin 则有着谷歌工作的履历。多年的产品和技术经验让三人意识到，想要搭建合适的金融产品，离不开有效的数据，而在东南亚这个新兴市场上，并没有很好的收集和分析用户数据的解决方案。

对此，Diego Rojas 这样说，“在印尼，将近 70% 的人口享受不到银行的服务，因为缺乏征信数据。银行的征信系统一般采用传统的交易数据等作为衡量标准，很多时候并不适用于中小企业和灵活用工等人群。这对 Finantier 来说是非常大的机会，我们用多样化的数据分析来给这些人群提供合适的金融产品和服务，去填补传统金融机构的空缺，逐步实现普惠金融。”

与市面上同类企业不同的是，Finantier 不仅仅提供金融数据，也通过整合零工经济平台和电信公司等渠道的数据来综合搭建 Smart Data 解决方案和 Finantier Score（征信系统）。举个例子，很多零工经济平台的灵活用工人员都没有征信记录，而这些人员的收入等信息数据都只在零工平台内部可以看到，银行和借贷机构是无法获取的。Finantier 通过与这些零工经济平台合作，可以获取这些灵活用工人群的信息，并按风控审核制度给他们进行征信等级的划分。一旦这些人有了征信等级和记录，各类金融机构就可以评估他们的贷款偿还和消费水平等能力，以便给他们按需提供金融产品与服务。

Diego Rojas 表示，这套征信体系的搭建全程都受到印尼金管局 OJK 的监管和指导，相关的牌照也即将公布。目前，Finantier 与 250 多家公司合作，为客户提供全面的数据集访问权限，并按月收取订阅费用（基于使用数据的多少而价格有所差异）。

印尼和菲律宾的开放金融监管走在前列

在监管层面，Diego Rojas 指出，印尼是比较支持和持续推进开放金融的发展的。具体来说，2019 年印尼央行（BI）推出了《印尼支付体系蓝图 2025》（即 Indonesia Payment Systems Blueprint 2025） 。该蓝图中规划了 5 项主要内容，其中一项就是 BI 如何通过开放 API 标准化来支持和实现开放银行。BI 的开放 API 标准化（National Open API Payment Standard，简称 SNAP）将包括技术、安全性和治理方面的内容。更重要的是，蓝图明确表示希望开放银行要在技术、安全、合约、数据等四个方面取得一定的成绩。

作为开放金融中的重要主体，银行也是非常关键的一部分。Accenture 的报告数据显示，从 2015 年开始，印尼曼迪利银行、人民银行、中亚银行、宝石银行等已向金融科技公司开放其 API。大多数银行机构已经根据功能将它们的 API 划分为不同的类别，例如账户验证、支付启动、实时余额、历史交易等以方便第三方使用。

除了印尼，Diego Rojas 透露菲律宾市场在 Open Finance 的监管层面也具有优势，是 Finantier 看好并已在布局的一个市场。2021 年初，菲律宾中央银行（BSP）发布了《关于开放金融的通知》草案第一版，是实施开放银行的拟议框架。草案中，BSP 提议创建一个开放金融监管委员会（OFOC），一个由央行监管的自治机构，以负责制定标准和监督开放银行的实施。草案还鼓励开发监管沙盒，并允许行业参与者在现场环境中部署和测试开放 API 的各类创新。“我们和这两国的监管机构保持着密切关系，也在参与其中部分的标准制定，希望可以给行业带来一些创新，起到一定的促进作用，”Diego Rojas 和 7 点 5 度这样分享。

未来持续发力不同市场和行业

Finantier 的硅谷对标企业 Plaid 于今年早些时候完成了两次融资，4 月份时 4.25 亿美元的 D 轮融资让平台估值达到 134 亿美元。成立于 2012 年的 Plaid 搭建了基础架构，主要通过其 API 产品帮助用户将自己的银行账户与 Venmo、Robinhood、Coinbase 和 Acorns 等金融科技应用相关联，共享信息数据。在美国和加拿大，Plaid 的渗透率已超 25%。与 Plaid 的发展路径类似，谈及 Finantier 未来的规划，Diego Rojas 认为开放金融是金融行业发展到一定阶段的产物，现在的时间点刚刚好，需要尽可能地覆盖更多行业。

Finantier 明年的重点会放在支付上，因为开放银行 API 可以让支付变得更便宜而且更高效，这在许多行业都可以用到。以东南亚蓬勃发展的电商行业为例，Diego Rojas 解释到，如果用户在电商平台上购物时使用第三方支付平台，平台会按交易抽佣；而如果电商平台整合了 Finantier 的开放金融 API，那么用户可以直接在购物完成后使用银行卡支付，十分方便，也不会有平台抽佣的现象。另外，现在大热的“先买后付”（即 BNPL）也可以与 Finantier 提供的征信方案结合起来，给用户提供更多样的支付选择和还款方式。Diego Rojas 进一步解释，“开放金融这样的解决方案对用户和行业来说是双赢。对电商行业而言，开放金融可以让他们覆盖更多的用户群体，这是利好，而对用户来说，他们可以更方便地购买想要的东西来改善自己的生活。”

对于开放金融行业的创业者来讲，Diego Rojas 给出了他认为最重要的两条建议：一是创业者必须保持开放的心态和观念去了解这个行业，以及客户群体的真正痛点；二是要在不同市场做好本地化，因为无论是消费者的用户行为，还是监管，东南亚每个市场都是不同的。