原标题：Do First | 东南亚企业数字化加速，新加坡一站式SaaS企业费用管理平台迎来机遇

作者：7点5度 （微信公众号ID：Asia7_5）

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2021 年初，新加坡企业费用管理平台 Volopay 完成了 210 万美元的种子轮融资，由社交应用 Tinder 的联合创始人贾斯汀·马汀（Justin Mateen）领投，参投方包括 Soma Capital、CP Ventures、Y Combinator 以及 Razorpay 的两位创始人 Shashank Kumar 和 Harshil Mathur 等。同年 10 月 22 日，大洋彼岸美国硅谷的金融科技公司 Brex 以 123 亿美元估值完成由 Greenoaks 领投的 3 亿美元融资。这家成立于 2017 年的美国历史上最年轻的“独角兽”刷新了自己创下的融资记录。Brex 从为（初创）企业提供信用卡服务的场景切入，目前主要为企业提供 SaaS 费用管理系统和信贷解决方案，与 Volopay 十分相似。如今，在 Brex 准备上市之际， 这个属于 Volopay 的故事才刚刚开始。

从支付到企业信贷，功能齐全的企业费用管理平台

总部位于新加坡的 Volopay 由 Rajith Shaji 和 Rajesh Raikwar 在 2019 年创立, 目前主要覆盖新加坡和澳大利亚市场。谈及创业初衷，Volopay 澳大利亚负责人 Sajid Bokhari 表示，两位创始人在此之前是新加坡理财门户网站 MoneySmart 的同事，在金融科技领域有丰富的经验。由于 Rajith 在 MoneySmart 的工作性质，他经常需要去东南亚出差，每次回来之后差旅费用的报销都要花上他 3-4 天的时间，因为他需要去按每笔费用逐一收集和整理发票，然后拍照汇总给到他的上级等待报销的批复。正是 Rajith 这段工作经历让他萌生了创业的想法：如何用科技简化报销的流程。于是他搭建了一个网站展示他的想法，即一个自动化费用报销的流程，很快就有人联系他希望获取相关的产品。受到鼓舞的 Rajith 便和同事 Rajesh 一起利用工作之余的时间开始打造 Volopay 的产品雏形，并于 2019 年 11 月转向全职创业。

在 Sajid Bokhari 看来，大部分企业的费用管理需求主要可分为五种：存取款（银行卡）、信贷（信用卡）、转账（比如 TransferWise）、员工报销和会计系统（比如 Xero）。他进一步解释，如果是单纯使用人力去处理所有这些费用管理的流程，是非常费时费力的。举个例子，如果是 30-40 人规模的公司，只是处理员工报销就很繁琐，需要员工搜集和整理发票上传，财务部门检查他们的发票和审批，可能还需要催促他们。而 Volopay 要解决的就是把这些需求的流程进行集成自动化。

目前，Volopay 的 SaaS 解决方案是一个一站式平台，通过将审批、公司卡、账单支付、费用报销和会计自动化集成到一个平台中，帮助企业用户控制业务支出并组织财务交易，以达到降本增效的目的。对此，Sajid Bokhari 自豪地和 7 点 5 度分享，“我们的客户告诉我们，使用我们的平台一个月至少多出了 20 个小时可以花费在其他事情上，而不再是花费在手动处理报销上。”

Volopay 各项功能

Sajid Bokhari 指出，各类企业面临的痛点可能因为发展阶段和业务性质而有所不同，比如有的企业只需要公司卡，而有的企业需要国际支付和会计自动化，甚至不同规模的企业使用的会计系统也不一样，一般规模小一点的会用 Xero 而大企业更多用 Oracle 之类。这意味着 Volopay 需要尽可能多的去整合流程中出现的各类平台、系统和支付端口，以满足不同企业的需求。以支付为例，Volopay 的账单支付功能允许客户以低汇率和低交易费用在国内和国际间转账，账单支付功能目前占到 Volopay 总支付量的 40%。另外，Volopay 集成了跨境支付解决方案提供商 Airwallex 的 API，如果客户使用公司卡订阅软件和安排差旅等可享受 2% 的返现。

在此基础之上，深知现金流对企业重要性的 Volopay 与 Visa Corporate 合作推出了信贷产品。与很多传统信贷产品不同，这款信贷产品对企业客户来说更加灵活。“银行的信贷产品一般是看企业过往的业绩和需求，Volopay 的出发点不太一样，我们关注企业现在的表现和实际需求，”Sajid Bokhari 和 7 点 5 度这样说。产品基于企业客户的信用等级和需求去设计，按企业客户实际使用额度，允许企业协商约定还款具体事项，以更好地匹配企业的业务需求。Volopay 提供的平均信用额度约为 3 万美元。“对于各类型的需求，我们觉得和客户做 demo 是非常有效的办法，便于沟通和服务。除了上面提到的功能，我们也是市面上整合了最多会计系统的企业费用管理平台，这是 Volopay 最大的优势之一，”Sajid Bokhari 说到。为了契合市场现状，Volopay 采取了 SaaS 免费增值的商业模式(即 SaaS Freemium)。具体来讲，如果客户只是需要公司卡，Volopay 是免费提供的。如果客户有其他的需求，需要 Volopay 提供更多的功能，Volopay 则是按月收取订阅费用（基于使用的功能多少而价格有所差异）。

Volopay 支付相关功能

中美都有对标企业，疫情之下数字化加速

谈及行业发展，Sajid Bokhari 认为欧美和中国都有较为成熟的行业巨头，比如硅谷的 Brex 和中国的分贝通，而东南亚在该领域还是非常早期，同行主要就是新加坡的企业支付平台 Spenmo。2016 年成立的分贝通，以商旅场景切入企业费控，目前提供全场景商业服务，而 2017 年创立的 Brex 在进军企业支付之后，已经申请在美国部分州开设实业银行，并有可能进入电商领域。相比 Brex 的野心勃勃，Volopay 和中国的分贝通业务模式更加趋近，主要是针对企业打造费控+支付+场景“三合一”的解决方案，但不与银行等其他金融机构进行直接竞争。

作为早期入局的玩家，Volopay 虽然要做不少苦活累活，但疫情很大程度上促进了行业的数字化，因为各种封锁政策和远程办公迫使了费用管理流程的数字化。在 Sajid Bokhari 看来，Volopay 入局的时间刚刚好，而疫情也为 Volopay 获取特定行业的客户提供了便利，比如餐饮（F&B）行业。“我们的获客渠道有三种：我们通过邮件主动联系获得、主动通过我们的网站联系我们获得以及我们与合作伙伴一起获得，”Sajid Bokhari 非常简明。就合作伙伴层面来说，他继续坦承，我们主要是与非银行类借贷机构、会计公司等进行合作，因此我们主要的客群是科技型企业（占比大约 50%）、金融（科技）企业和营销公司。如果要通过常规获客渠道，Volopay 是比较难以触达餐饮行业的，但疫情让餐饮行业数字化显得十分迫切，Volopay 也因此得到不少餐饮企业的主动联系，这对公司的业务拓展是重大利好。在成立 2 年多的时间里，Volopay 已有上百家客户，其中比较知名的有新加坡数据安全及隐私解决方案提供商 Dathena、地产科技企业 Sensorflow 和澳大利亚医疗企业 Medline 等。

东南亚多国监管尚待完善，未来空间大

对于像 Volopay 这样的金融科技企业来说，能做大做强一定离不开监管。Sajid Bokhari 也明确表示新加坡市场的 Open Banking Framework 对 Volopay 的发展十分重要。一向颇具前瞻眼光的 MAS（新加坡金管局）早在 2016 年 11 月就已联合新加坡银行协会发布 API 指导手册（“Finance-as-a-Service: API Playbook”，简称 Playbook），提供了 API 的选择和设计以及相应的数据和安全标准建议等。2018 年 11 月，新加坡金管局推出了 APIX，作为一个全球性的开放式平台系统，为生态系统内的机构与企业提供共同标准、共用的 API 以支持金融服务的创新和包容性。BBVA API_Market的数据显示，截至 2020 年中，已经有超过 50 家主流金融机构和上百家金融科技企业成为了 APIX 生态系统的一部分，这为 Volopay 的业务开展提供了便利。

为了满足合规需求，Volopay 在新加坡已经提交了 EMI（电子货币）牌照的申请，该牌照要求注册资本不低于 26 万美金。此外，Volopay 与 Airwallex 在底层技术层面的合作也意味着 Volopay 当下可以借用 Airwallex 的牌照开展业务。由于东南亚大部分市场还没有 Open Banking API 的相关政策，Volopay 已经把澳大利亚作为新加坡之后的下一站。澳大利亚与新加坡在监管层面和市场层面有很多相似性，两国都有 Open Banking 政策框架，提供了业务基础，而且都是小型但数字化渗透度较高的市场。关于 SaaS 企业扩张背后的逻辑，Sajid Bokhari 认为 SaaS 的企业重点应该放在对营销和科技的投入上，其实本质也就是如何服务好客户。“我们和客户一直保持长期的沟通，客户的反馈可以让我们不断提升自身的服务范围和产品范围。这也是为后续进入其他市场的一个好的铺垫”。

谈及对同行创业者的建议，Sajid Bokhari 非常实在，“东南亚每一个市场都是不同的，如何在每个市场有针对性的展开服务，做好产品，简单来说就是做好本地化，这是我认为唯一也是最重要的一点。”更重要的是，对于行业前景，Sajid Bokhari 信心满满，“在中国和欧美这些相对成熟的市场已经出现了颇具规模的企业，那么在东南亚广阔的市场中，未来也会出现大体量的 SaaS 企业，这也是 Volopay 努力的方向。”